Tras la histórica sentencia del Tribunal Supremo nº 149/2020 de 4 de marzo, donde la autoridad jurídica se posicionó a favor de los consumidores, los tribunales están fallando en masa a favor de los consumidores en un fraude que afectó a miles de clientes de banco hace unos años, obligando a las entidades financieras a devolver el dinero y declarando nulos los contratos.

Usura y falta de transparencia

Las sentencias han declarado nulos los contratos de las tarjetas de crédito por dos motivos principales. En primer lugar, los tribunales han condenado a los bancos por la redacción de cláusulas de forma poco clara y transparente.

De forma habitual, en los contratos de este tipo de producto financiero los bancos redactaban cláusulas numeradas de forma confusa y con una letra diminuta que no excedía el milímetro. Además, en muchos de los casos, se demostró que además de la redacción farragosa, no se le informaba al cliente de forma correcta antes de la firma del contrato.

Así, los jueces han considerado que los contratos se establecieron sin transparencia y haciendo que fuera muy complicado conocer la trascendencia económica de lo que se iba a firmar.

Por otro lado, se ha obligado a devolver el dinero de aquellas tarjetas que imponían intereses excesivamente elevados.

En las tarjetas revolving, era común que las entidades financieras cobraran intereses TAE de hasta el triple de lo establecido en el momento de formalización del contrato. En concreto, la doctrina del Tribunal Supremo dictaminó que cuando se dan intereses del 20% al 26%, existe un margen excesivamente elevado. El resultado ha sido la condena a estos bancos por usura y la devolución del dinero.

¿Cómo reclamar?

Ya sea usura o por falta de transparencia, las tarjetas revolving siguen y seguirán siendo una de las grandes causas de litigios contra los bancos, ya que todavía quedan miles de clientes afectados que pueden reclamar que se declare la nulidad del contrato la devolución del exceso de intereses pagados.

Desde Sanahuja Miranda recomendamos que los afectados se pongan en manos de profesionales, abogados tarjetas revolving para asesorarse y para evitar problemas a la hora de reclamar, ahora que los juzgados son favorables de forma clara al consumidor.

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La ley protege al consumidor de posibles abusos en este tipo de préstamos.

“A través de la Ley 16/2011, se obliga a las entidades financieras a informar exhaustivamente al cliente para que pueda evaluar si la oferta se ajusta a sus necesidades y situación financiera”.

Entrevista completa a Elena Arbiol, una de nuestras especialistas en derecho bancario en Radio Nacional de España (RNE).

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«Los bancos ya están empezando a bajar los tipos de interés para incentivar el consumo«, asegura Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda. En este sentido, la experta subraya que estos préstamos, como cualquiera que realice un banco, están sujetos «al perfil de riesgo y solvencia del cliente».

La abogada explica que durante la pandemia y ante el miedo a posibles impagos y morosidad, «los bancos han dejado de prestar dinero», y añade que «por otro lado, la reducción drástica del consumo en algunos sectores ha hecho que la propia población demande menos créditos, y no hay que olvidar que esta reducción ha hecho que la tasa de ahorro haya aumentado considerablemente». Según el INE, el ahorro de las familias españolas se situaba en el 14’8% de la renta disponible.

Por ello, los bancos, ante una perspectiva económica de expansión, ven una buena oportunidad para volver a incentivar este consumo, aprovechando la euforia de recuperación general.

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Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda, señala que la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario de 2019 (Ley Hipotecaria) establece claramente que el interés no puede ser negativo, sin embargo, dicha ley en relación a las estipulaciones de intereses es retroactiva, es decir, no es aplicable para los prestamos formalizados con anterioridad a la Ley, abriendo así la posibilidad de discusión sobre los efectos, en ellas, del Euribor negativo.

Pasan los meses y el euríbor sigue siendo negativo. El índice de referencia usado por los bancos para establecer los tipos de interés variable, a pesar de las ligeras subidas, se situó en mayo en -0,481%, una situación que se espera que se mantenga en el tiempo, lo cual genera un problema para los bancos que hayan prestado hipotecas con un diferencial negativo menor que este porcentaje.

«Esta situación podría provocar una oleada de reclamaciones de clientes que consideran que el banco debería remunerarles por el interés negativo”, explica Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda.

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“Los bancos ya están empezando a bajar los tipos de interés para incentivar el consumo”, asegura Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda. 

En este sentido, la experta subraya que estos préstamos, como cualquiera que realice un banco, están sujetos “al perfil de riesgo y solvencia del cliente”. 

La abogada explica que durante la pandemia y ante el miedo a posibles impagos y morosidad, “los bancos han dejado de prestar dinero”, y añade que “por otro lado, la reducción drástica del consumo en algunos sectores ha hecho que la propia población demande menos créditos, y no hay que olvidar que esta reducción ha hecho que la tasa de ahorro haya aumentado considerablemente”. Según el INE, el ahorro de las familias españolas se situaba en el 14’8% de la renta disponible.  

Por ello, los bancos, ante una perspectiva económica de expansión, ven una buena oportunidad para volver a incentivar este consumo, aprovechando la euforia de recuperación general. 

Entre estos, destacan los créditos preconcebidos. CaixaBank, por ejemplo, ofertará créditos de este tipo de entre 2.000 y 60.000 euros a clientes con un grado de solvencia, con un interés a partir del 7,90% TAE.  

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CaixaBank ha puesto en marcha recientemente, una vez culminada su fusión con Bankia, una campaña para impulsar la financiación al consumo mediante crédito preconcedido para seis millones de clientes, que, en función del perfil de riesgo de cada uno y de su capacidad de pago, puede ascender hasta 60.000 euros.

Es la mayor acción de financiación al consumo que esta entidad financiera ha llevado a cabo en su historia.

Sanahuja Miranda manifiesta que esta iniciativa podría suponer el pistoletazo de salida para un tipo de préstamo que ha estado inactivo durante los meses de crisis económica.

Estel Romero, abogada de la firma, explica en Confilegal cómo funcionan estos créditos.

“Los bancos ya están empezando a bajar los tipos de interés para incentivar el consumo”, informa esta letrada, especializada en derecho bancario y tarjetas ‘revolving’.

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También el estado de alarma ha tenido un efecto hasta ahora imprevisible, como es el aumento de divorcios y pleitos sobre custodias de hijos, según  recoge la editorial Lefevbre en su página web. Ante una avalancha de procedimientos, los jueces de familia de Barcelona ya decidieron por unanimidad a finales del año pasado una respuesta a los padres que no pudieron ver a sus hijos durante la pandemia.

«Los más beneficiados serán los progenitores con la guarda exclusiva de los menores, que no tendrán que compensar a sus exparejas por los reencuentros que se hayan perdido a raíz de la crisis sanitaria. Los magistrados han decidido que las reuniones entre semana o en un lugar previamente acordado que se hayan anulado por el confinamiento no se podrán recuperar. Tampoco se podrán recuperar las vacaciones de Semana Santa ni los fines de semana alternos pactados, salvo que estos incumplimientos ya hubieran sido reiterados e injustificados», según destaca el bufete Sanahuja Miranda.

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La crisis económica causada por la pandemia ha dificultado hacer frente a los gastos que, en su mayoría, no se han visto reducidos. Es por ello que en la época festiva podría haber un incremento de las famosas tarjetas que permiten flexibilizar las compras aplazando los pagos, pero que tienen intereses abusivos, como ya se ha demostrado en varias ocasiones, como el pasado mes de marzo, cuando el Tribunal Supremo declaró usurario los intereses de las tarjetas , en este caso emitidos por Wizink y que poseían un TAE superior al 27%.

Desde Sanahuja Miranda abogados explican como gracias a la sentencia del Tribunal Supremo «todos los usuarios que utilizan tarjetas revolving con tasas de intereses demasiado altas podrán reclamar las cantidades pagadas hasta ese momento», dependerá del caso personal que se realice el reembolso tanto de los intereses como de las comisiones indebidas aplicadas y es por ello que recomiendan el apoyo de expertos.

Recomiendan comenzar el proceso recolectando «cualquier prueba que pueda avalar los pagos efectuados a la entidad» estos pueden ser tanto el contrato firmado como cualquier medio o documento donde aparezcan todos los movimientos provenientes de la tarjeta y el interés TAE aplicado. Después, y con los documentos en mano «hay que pedir a la propia entidad bancaria de la tarjeta ‘revolving’ que reembolse las cantidades al cliente vía declaración de nulidad de la tarjeta por ser los intereses aplicados usureros así como por incumplimiento del principio de transparencia e incorporación», explica el socio director de Sanahuja Miranda Abogados.

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Estos productos emitidos por algunas entidades bancarias tienen un límite de crédito que va disminuyendo con cada transacción, y permiten aplazar los pagos realizados para cada compra. A medida que se va saldando la deuda del capital gastado, esta misma cantidad vuelve a estar disponible en la tarjeta para volver a ser dispuesta, gastada.

«Generalmente, el mismo usuario puede escoger si quiere pagar el total del importe o dividirlo en plazos, si bien suele imponerse por la entidad bancaria o crediticia el modo de pago «aplazado». A quí está la trampa: «Es imprescindible conocer las condiciones del pago mensual, cómo se amortiza la deuda y cuáles serán los plazos», advierte el abogado Fernando Sanahuja, director del despacho Sanahuja Miranda.

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Durante el primer trimestre de 2020, los hogares españoles acumularon un 56,9 % de deuda sobre el PIB (unos 139.000 millones de euros), según datos del Banco de España. Aunque desde que comenzó la pandemia el ahorro se ha disparado y se consume menos, son miles los ciudadanos endeudados que acumulan pequeños préstamos y se ven desbordados por su deuda. Una salida para su situación puede estar en la reunificación de deudas, que une todos los préstamos en una sola hipoteca. Así, como te explicamos en este artículo, pagarán una sola cuota mensual que será inferior a la suma de todas las cuotas que abonaban hasta el momento de la fusión de los préstamos.

¿Cuándo prescriben las deudas?

¿Sale muy caro? Depende del caso concreto, pero unificar préstamos “conlleva unos costes, como por ejemplo los correspondientes al notario, si se eleva a público, además de lo que se negocie con la entidad”, comenta Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda.

¿A quién le conviene reunificar deudas?

La reunificación de deuda resulta muy recomendable en algunos casos y es una opción “libre, accesible a todos los deudores, siempre y cuando el prestamista esté conforme; sin la aceptación de las dos partes no sería posible”, apunta Estel Romero.

Reunir todas las deudas puede ser muy conveniente, según la abogada:

• Para quien tiene un gran número de deudas. Aunque sean de pequeños montos, pueden tener muchas deudas acumuladas que, todas juntas, hagan cada vez más difícil poder pagarlas.
• Para alguien que quiera alcanzar un acuerdo más beneficioso, que le permita alargar el plazo de amortización.

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