Tras la histórica sentencia del Tribunal Supremo nº 149/2020 de 4 de marzo, donde la autoridad jurídica se posicionó a favor de los consumidores, los tribunales están fallando en masa a favor de los consumidores en un fraude que afectó a miles de clientes de banco hace unos años, obligando a las entidades financieras a devolver el dinero y declarando nulos los contratos.

Usura y falta de transparencia

Las sentencias han declarado nulos los contratos de las tarjetas de crédito por dos motivos principales. En primer lugar, los tribunales han condenado a los bancos por la redacción de cláusulas de forma poco clara y transparente.

De forma habitual, en los contratos de este tipo de producto financiero los bancos redactaban cláusulas numeradas de forma confusa y con una letra diminuta que no excedía el milímetro. Además, en muchos de los casos, se demostró que además de la redacción farragosa, no se le informaba al cliente de forma correcta antes de la firma del contrato.

Así, los jueces han considerado que los contratos se establecieron sin transparencia y haciendo que fuera muy complicado conocer la trascendencia económica de lo que se iba a firmar.

Por otro lado, se ha obligado a devolver el dinero de aquellas tarjetas que imponían intereses excesivamente elevados.

En las tarjetas revolving, era común que las entidades financieras cobraran intereses TAE de hasta el triple de lo establecido en el momento de formalización del contrato. En concreto, la doctrina del Tribunal Supremo dictaminó que cuando se dan intereses del 20% al 26%, existe un margen excesivamente elevado. El resultado ha sido la condena a estos bancos por usura y la devolución del dinero.

¿Cómo reclamar?

Ya sea usura o por falta de transparencia, las tarjetas revolving siguen y seguirán siendo una de las grandes causas de litigios contra los bancos, ya que todavía quedan miles de clientes afectados que pueden reclamar que se declare la nulidad del contrato la devolución del exceso de intereses pagados.

Desde Sanahuja Miranda recomendamos que los afectados se pongan en manos de profesionales, abogados tarjetas revolving para asesorarse y para evitar problemas a la hora de reclamar, ahora que los juzgados son favorables de forma clara al consumidor.

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A nadie se le escapa que los bancos no regalan nada y, que por cada céntimo que prestan, ellos verán acrecentar sus arcas. Al fin y al cabo este es el negocio, dejar tres y que les devuelvan cinco. Por tanto, la paciencia y el tiempo son un valor imprescindible para la rentabilidad del dinero.

Sin embargo, la avaricia y las prisas han hecho que la banca de nuestro país haya olvidado esta idea tan simple en productos como las tarjetas revolving.

Este producto es rentable por sí mismo, ya que supone prestar un capital que será devuelto de forma paulatina, cuanto más lentamente se devuelve, mayores serán los intereses a recibir por la entidad bancaria. Esto es así debido a que el capital no restituido en la cuota mensual generará intereses que se capitalizaran como parte de la deuda y, por tanto, al mes siguiente generaran nuevos intereses, construyendo una cadena continua. Además, el capital que retorna el consumidor mediante las cuotas mensuales se reincorpora al capital disponible, es decir, el propio consumidor se autoabastece de capital.

(…) Artículo completo en Cinco Días. 

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Tras la STS nº 149/2020, del 4 de marzo, la determinación de la usura irá ligada indefectiblemente a los cuadros estadísticos publicados por el BDE en relación a la media de interés del producto. ¿Eso qué significa? Que las entidades a fin de ajustarse a las estadísticas del BDE irán rebajando los intereses de los contratos antiguos, por lo tanto, los créditos ‘revolving’ dejarán de ser usurario en poco tiempo.

Aun así, también existe la vía de la abusividad, para declarar nulo un contrato, “el control de la estipulación que fija el interés remuneratorio puede realizarse también mediante los controles de incorporación y transparencia, propios del control de las condiciones generales en contratos celebrados con consumidores, en el caso objeto de este recurso, la demandante únicamente ejercitó la acción de nulidad de la operación de crédito mediante tarjeta ‘revolving’ por su carácter usurario”, según el FJ5.1 de la sentencia de 4 de marzo.

Cuando el usuario obtiene la nulidad, se lleva a cabo una restitución de prestaciones, es decir, que el cliente deberá abonarle al banco solo el capital ciertamente dispuesto, sin los intereses. Precisamente aquí cabe prestar atención al denominado anatocismo, más conocido como interés sobre el interés, regulado en materia civil en el Art. 1109 del CC. Dado que el anatocismo está regulado y es aplicable legalmente, será necesario tener en cuenta cómo se ha aplicado en los casos de reclamaciones de créditos ‘revolving’ para poder realizar una petición de nulidad de contrato de manera adecuada.

Cómo funcionan las ‘revolving’

La abusividad de los créditos ‘revolving’ reside en que, cuando el capital de una tarjeta revolving no es abonado a final de mes, la cantidad pendiente genera intereses, que se capitalizan en el siguiente mes.

Es un bucle sin fin, porque no solo se estará pagando el principal atrasado más el nuevo capital dispuesto, sino que también se estarán pagando los intereses atrasados y, dado que el sistema de estas tarjetas conlleva que nunca se paga la totalidad de lo adeudado, llegará un momento en el que la cuota estará pagando únicamente intereses de los intereses a los que se le suman más intereses y así indefinidamente.

Por esta razón, es indispensable conocer exactamente la cantidad del capital dispuesto para poder ejecutar la sentencia de nulidad del contrato.

Además, el usuario, a la hora de acceder a un crédito ‘revolving’, deberá conocer detalladamente a qué se compromete, por lo que la entidad tiene la obligación de explicar de forma comprensible para el consumidor que los intereses se capitalizarán, es decir, pasarán a formar parte del principal y de la deuda, por lo que, al final, el cliente se convertirá en un deudor cautivo.

Contacto con nuestros abogados tarjetas revolving, abogados especialistas en tarjetas abusivas para hacer una reclamación efectiva.

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Desde nuestro despacho, recalcamos que la trampa de las #revolving está en que a medida que se va saldando la deuda del capital gastado, la misma cantidad vuelve a estar disponible en la tarjeta para volver a ser gastada, con lo que se corre el riesgo de entrar en una espiral de deuda perpetua. Esto se debe a que estos créditos fáciles nos permiten acceder a un préstamo al instante con el que financiar compras o tapar agujeros.

La vía para reclamar los abusos y la complejidad de las #revolving se abrió hace casi un año, cuando el Tribuna Supremo decidió anular una tarjeta #revolving tras calificarla de usuraria, puesto que tenía un interés del 27%. Tras la sentencia, algunos bancos han optado por contactar con los usuarios para renegociar las condiciones de estos créditos. «En estos casos, lo ideal es apoyarse en expertos y profesionales para conseguir el reembolso de los intereses abusivos aplicados, las comisiones indebidas aplicadas y, en general, todos los gastos ilícitos», señala Fernando Sanahuja.

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Sin embargo, esta vía de defensa tiene limitaciones temporales, ya que tras la STS nº 149/2020, del 4 de marzo, la determinación de la usura irá ligada indefectiblemente a los cuadros estadísticos publicados por el Banco de España (BDE en adelante) en relación a la media de interés del producto).

Como puede comprobarse, los últimos años y así sigue siendo en la actualidad, el interés remuneratorio de los créditos revolving rondan el 20% TAE. Este hecho da cobertura y protección a las entidades bancarias que, conocedoras de estas estadísticas, han rebajado los intereses de los contratos antiguos y, en los actuales establecen de entrada este promedio. Por tanto, es cuestión de tiempo que los créditos revolving dejen de ser declarados usurarios.

El Tribunal Supremo en el FJ5.1 de la sentencia de 4 de marzo recordó a las defensas de los consumidores, que también existe la vía de la ABUSIVIDAD: “el control de la estipulación que fija el interés remuneratorio puede realizarse también mediante los controles de incorporación y transparencia, propios del control de las condiciones generales en contratos celebrados con consumidores, en el caso objeto de este recurso, la demandante únicamente ejercitó la acción de nulidad de la operación de crédito mediante tarjeta revolving por su carácter usurario”.

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Estel Romero, abogada de Sanahuja Miranda, explica cómo funciona este producto financiero en esta entrevista emitida por Radio Nacional (RNE) de Catalunya.

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Así, según advierte Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda Abogados, frente a la acusación de aplicar intereses usurarios, la banca electrónica WiZink y otras entidades están «ofreciendo acuerdos por un tipo de interés superior al que le sería de aplicación o bien acuerdos por menor importe de indemnización del que procede en cada caso».

De esta forma, «están intentado «rehuir la devolución de los intereses de formas distintas». Uno de los trucos es que, sin que el consumidor haya realizado queja de ningún tipo, el banco le informa que procede a hacer una bajada del interés que aplican a su tarjeta, con el eslogan: «Le bajamos el interés: ahora pagara solo el 20% TAE».

«Se trata de una estrategia psicológica y de marketing, con la que consiguen que el cliente tenga la sensación de que la entidad cuida de él, pero es falso. Si bien, paga menos de lo que pagaba antes, continúa pagando más de lo que realmente debe», explica Romero.

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La abogada de Sanahuja Miranda Estel Romero ha advertido de los acuerdos que están proponiendo las entidades financieras acusadas de imponer intereses usurarios en créditos revolving con los que buscan ahorrarse dinero e indemnizar en menor cantidad a los afectados.

La letrada explica que, en muchos casos, se están ofreciendo acuerdos por un tipo de interés superior al que le sería de aplicación o bien acuerdos por menor importe de indemnización del que procede.

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Los principales cambios que establecerá la orden son que las entidades deben asegurarse de que los clientes tienen capacidad de pago suficiente para cubrir el importe anual de las cuotas que amorticen, al menos, el 25% del límite del crédito concedido.

También incorporará obligaciones adicionales de información, tanto en el momento previo a la contratación, como durante toda la vida del contrato, para que el cliente sea en todo momento consciente de la deuda y de las opciones que tiene para aligerarla.

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Cuántas veces hemos oído “lo barato sale caro”, y finalmente acaba siendo cierto. El mundo jurídico no se escapa de esta máxima, no es una excepción.

Por ejemplo, en los casos de tarjetas revolving, las entidades bancarias -que tras la contundente Sentencia del Tribunal Supremo nº 149/2020 de 4 de marzo a favor de los consumidores le han visto las orejas al lobo-, están realizando dos movimientos estratégicos -trucos-, para despistar al consumidor y no hacer frente a su responsabilidad por la aplicación de intereses usurarios.

¿Cuáles son estos trucos?

PRIMER TRUCO: Rebaja unilateral del tipo de interés aplicado en la tarjeta.

Sin que el consumidor haya realizado queja de ningún tipo el banco le informa que procede hacer una bajada del interés que aplican a su tarjeta, el gran eslogan es: “Le bajamos el interés, ahora pagara sólo el 20% TAE”.

Con esta publicidad consiguen una sensación de banco que se preocupa y mira por el bienestar de sus clientes, una sensación en el cliente de victoria, de trato personalizado, de beneficios por ser buen cliente ya que ahora pagará menos que anteriormente y todo ello sin hacer nada…

Sin embargo, el Tribunal Supremo aclaró que se determinará la usura del interés poniendo en relación la fecha de contratación y el tipo de interés medio de tarjetas revolving publicado por el Banco de España (en adelante BDE) en dicho momento (contratación) y a falta de éste, el tipo de interés medio de créditos al consumo.

La entidad bancaria, conocedora de que este tipo de información no es vox populi, es decir, no son datos que la población conozca y domine con soltura en su día a día, ha procedido a actualizar el interés de sus contratos al porcentaje actual (2020-2021) que gira alrededor del 20%, vendiendo tal cambio como un regalo al cliente o como un cumplimiento con la sentencia del Tribunal Supremo.

Nada más lejos de la realidad. Lo que realmente, están haciendo es volver a abusar del desconocimiento del consumidor.

Así, un contrato de tarjeta revolving firmado, por ejemplo, en 2009 le correspondería la aplicación de un interés alrededor 10%; por tanto, la bajada al 20% sigue siendo usuraria.

A mayor abundamiento, esta bajada debería ir acompañada de la devolución de los intereses que se han abonado de más, hecho que no está sucediendo.

Este truco está siendo utilizado por entidades tan relevantes en el mercado de la financiación como WIZINK, entre otras.

SEGUNDO TRUCO: Oferta de devolución de una cantidad de dinero inferior a la correspondiente.

Otras entidades han optado por nublar el criterio del cliente dándole el chocolate del loro, le ofertan una cantidad de dinero a cambio de perder la posibilidad de reclamar ante los tribunales.

Evidentemente, la entidad bancaria no justifica de ningún modo la cantidad ofertada, pero de seguro que la banca no pierde dinero, si a uno le ofrecen 1000 euros probablemente pudiera recuperar mayor cantidad si acudiera a los tribunales de justicia.

Es una cuestión de transparencia bancaria. Si el banco no nos dice de donde sale la cifra que nos ofrece, porque esta cantidad de dinero y no otra, si nos presiona con una fecha límite para la aceptación de la oferta o  no quiere pasarnos por escrito la oferta, debemos sospechar que es un truco y que están intentando abusar nuevamente del consumidor.

En relación a este tipo de acuerdos que ofrece WIZINK y otras, pondremos a vuestra disposición un artículo sobre su nulidad y efectos en breve.

¿Cómo puedo evitar que me engañen con estos trucos?

No vamos a poder evitar que intenten engañarnos, pero si podemos evitar que lo consigan.

Acudir a un profesional del derecho, como son los ABOGADOS especialistas en derecho bancario, antes de tomar cualquier decisión, firmar cualquier acuerdo o al tener la sospecha que el banco se ha vuelto Papa Noel y nos regala  dinero. Esta acción tan sencilla puede evitar que luego lamentemos haber sido engañados nuevamente y sea tarde para remediarlo o mucho más prolongado que nos devuelvan lo que nos han cobrado de más.

Los abogados podrán informarte y explicarte en que consiste el truco, podrán efectuarte los cálculos necesarios para ver cuánto dinero estás perdiendo en caso de aceptar lo que te oferta el banco, te informarán de las posibilidades de éxito en un procedimiento judicial en el cual se defenderán tus derechos o te ofrecerán otras vías para negociar la oferta, entre muchos otros servicios.

NO DEJES QUE LA BANCA VUELVA A GANAR LA PARTIDA, consulta con los expertos de Sanahuja Miranda Abogados.

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