En este sentido, desde Sanahuja Miranda advierten de que, a pesar de que todavía se desconocen los datos, “es previsible que durante la pandemia hayan aumentado también las renuncias de herencias”, por no poder asumir los costes derivados de su gestión y saneamiento de sus deudas y obligaciones, como el impuesto de sucesiones.

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La población está demandando cada vez más seguros de Salud privados, ya que el escenario sanitario es volátil debido a los colapsos hospitalarios.   Así, la Fundación Instituto para el Desarrollo e Integración de la Sanidad (IDIS), señala que la contratación de pólizas de salud ha aumentado un 4,4 % en 2020, de las cuales el 77 % corresponden a asistencia sanitaria.

La principal razón para contratar un seguro de Salud es la reducción de los tiempos de espera para consultas médicas,  una de las principales problemáticas del sistema sanitario público.

¿Cómo funciona?

Cuando contratas un seguro de Salud, acuerdas con una compañía aseguradora que esta te cubra la asistencia y tus gastos en salud o los de los tuyos a cambio de una prima. La diversidad o cuantía de estos gastos dependerá de lo que contratemos con la aseguradora.

Normalmente un seguro de Salud incluye gastos médicos, clínicos, farmacéuticos o de hospitalización, que se incluirán en función de la prima (cuota) que pague el asegurador. Es importante destacar que las primas no son iguales para todo el mundo. Dependerán de una serie de criterios que pone la aseguradora, como la edad, los antecedentes médicos o el riesgo de padecer ciertas enfermedades.

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Por ello es importante verificar el contenido de las pólizas, que normalmente están compuestas por las condiciones particulares -que son las que definen para el asegurado en concreto cuáles son las coberturas contratadas y los límites indemnizatorios para cada una de ellas-, y las cláusulas generales -que siempre son las mismas en la modalidad de seguro (producto) de que se trate, pero que definen con mayor amplitud cuáles son las coberturas contratadas, en qué supuestos son aplicables, etc-.

Se debe tener en cuenta, por tanto, que las condiciones particulares tienen mayor relevancia sobre las generales, hasta el punto de que en caso de que haya discrepancia entre lo dispuesto en las condiciones generales y particulares, se estará a lo dispuesto en estas últimas.

En otras ocasiones, en seguros industriales, las condiciones particulares y generales se presentan en un mismo documento. Lo que sí hay que saber es que el asegurado debe disponer de una copia de las condiciones generales y particulares, toda vez que es documento que define las coberturas del seguro y su alcance.

A pesar de que todo lo anterior parece sencillo y, en principio, las cláusulas de una póliza de seguro aceptadas por el asegurado son vinculantes para ambas partes al igual que puede serlo cualquier otro tipo de contrato, en la práctica habitual los conflictos son infinitos cuando se trata de interpretar las cláusulas de una póliza de seguro, porque cuando el siniestro llega, las discrepancias entre las partes sobre las coberturas, sus exclusiones y las sumas aseguradas para cada cobertura se ponen de manifiesto, y es importante conocer lo que dice la Ley de Contrato de Seguro y la jurisprudencia de los tribunales en su interpretación.

Para ello, el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro establece la figura de las cláusulas lesivas y la de las cláusulas limitativas del derecho del asegurado. Dicho artículo es la base de miles de pleitos entre aseguradoras y asegurados, por lo que conviene conocer a qué se refieren dichos conceptos.

Por lo que se refiere a las cláusulas lesivas, estás son definidas por la jurisprudencia del Tribunal Supremo como las que “reducen considerablemente y de manera desproporcionada el derecho del asegurado, vaciándolo de contenido, de manera que es prácticamente imposible acceder a la cobertura del siniestro” (Sentencia del Tribunal Supremo de 22-04-2016). Pero con lenguaje llano, ¿qué significa esto? Imaginemos una cláusula que contiene unas condiciones para la cobertura de que se trate de que, en la práctica, provoca que la garantía en cuestión sea prácticamente inaplicable.

Pues bien, este tipo de cláusulas, según la jurisprudencia del Tribunal Supremo, serán siempre nulas, esto es, no aplicables en el contrato. Evidentemente, por mucho que un asegurado la considere lesiva y no aplicable, sólo los tribunales de justicia, mediante sentencias, pueden declarar la nulidad de una cláusula de un contrato de seguro. Es decir, hay que pleitear.

Por lo que se refiere a las cláusulas limitativas, se definen también por la jurisprudencia del Tribunal Supremo como las que “se dirigen a condicionar o modificar el derecho del asegurado y por tanto la indemnización, cuando el riesgo objeto del seguro se hubiere producido” (STS de 07-11-2017). Pensemos, por ejemplo, en un seguro de responsabilidad por daños por agua que nos dice que cubre los daños a terceros por agua en general, pero luego hay otra cláusula de exclusión que expone que no cubrirá el siniestro por agua si afectan a más de un inmueble. Ello, sería, a nuestro juicio, una cláusula limitativa de la cobertura de daños por agua.

Y para las cláusulas limitativas se exigen dos requisitos en el citado artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro:

1. Que destaquen de un modo especial en el contrato, lo que significa que el asegurado pueda distinguirlas del resto de cláusulas fácilmente (mediante el empleo de mayúsculas, negrita, etc.).
2. Que hayan sido expresamente aceptadas por el asegurado mediante su firma. Lo que significa que debe figurar la firma del asegurado en el documento que las contengan.

De no ser así, podrían declararse no aplicables por los tribunales, tras el correspondiente pleito. Y, finalmente, tenemos que citar las cláusulas delimitadoras del riesgo asegurado que, en contraposición a las limitativas, son aquellas que tienen por finalidad delimitar el objeto del contrato, de modo que concretan qué riesgos constituyen dicho objeto, en qué cuantía, durante qué plazo y en que ámbito temporal (Sentencia del Tribunal Supremo de 11 de septiembre de 2006). Siguiendo el mismo ejemplo anterior del seguro de responsabilidad civil que cubra daños por agua, sería cláusula delimitadora la que establezca el límite de la indemnización. Estas cláusulas no requieren ser destacadas en el contrato ni la aceptación mediante la firma del asegurado.

No obstante, la distinción entre cláusulas limitativas y delimitadoras no es nada sencilla y ello provoca una gran litigiosidad en los juzgados. Nuestro consejo es siempre asesorarse por profesionales como son nuestros abogados de seguros de vida cuando surja un conflicto sobre la aplicación de una cláusula de una póliza de seguro.

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Desgraciadamente, durante esta pandemia las notificaciones de fallecimiento a las aseguradoras han aumentado considerablemente debido a los decesos por COVID-19: los datos oficiales indican un total de más de 40.000 fallecidos por coronavirus en España.

Frente a este panorama mundial, en caso de deceso de algún familiar debido al contagio por COVID-19, “gran parte de la población acude a las aseguradoras para notificar el fallecimiento y reclamar la indemnización que corresponde, pero no siempre es una labor sencilla de ejecutar”..

Es importante, por eso, apoyarse en profesionales del sector como los abogados de seguros de vida para poder tramitar adecuadamente el cobro de la indemnización del seguro de vida que la persona difunta había contratado.

Pasos para el cobro del seguro de vida

A continuación, indicaremos los pasos para cobrar el seguro de vida en caso de fallecimiento de un familiar por COVID-19:

1. Comprobar la póliza de seguro de vida para saber si incluía el fallecimiento derivado de pandemia: dado que los seguros de vida cubren el fallecimiento por cualquier causa, generalmente, la mayoría de las entidades incluye este apartado en su cobertura, pero pueden existir aseguradoras que  excluyan este tipo de riesgo, por lo que habrá que revisar el contrato para confirmarlo.
2. Comunicar el el fallecimiento a la aseguradora en el menor tiempo posible y, sobretodo, por escrito, si puede ser en los 7 días posteriores al fallecimiento.
3. Facilitar a la aseguradora los documentos requeridos para poder tramitar el cobro del seguro: como el certificado de defunción, la copia del último testamento y la identificación de los beneficiarios, entre otros.
4. Tener en cuenta las formas de pago: en función a lo señalado en la póliza las entidades pueden ofrecer varias formas de pago, que suelen ser el pago único, la renta temporal, con la que se paga el importe en un plazo determinado, y la renta vitalicia, en base a la que se divide la indemnización en cuotas mensuales dependiendo de la esperanza de vida del beneficiario, así como la de amortización de capital de un préstamo vinculado a seguro de vida.

Por tanto y a la vista de lo específico de la materia y de la propia importancia que tiene para los familiares del fallecido, recomendamos plenamente la asistencia letrada por profesionales expertos en el sector de toda la reclamación derivada del seguro de vida para que su resultado sea mucho más satisfactorio.

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Es importante, por eso, apoyarse en profesionales del sector para poder tramitar adecuadamente el cobro de la indemnización del seguro de vida que la persona difunta había contratado.

Pasos para el cobro del seguro de vida

Lo primero es comprobar que el seguro de vida que el fallecido tenía contratado incluía el riesgo de pandemia. Dado que los seguros de vida cubren el fallecimiento por cualquier causa, generalmente la mayoría de las entidades incluye este apartado en su cobertura, pero pueden existir aseguradoras que “excluyen este tipo de riesgo, por lo que habrá que revisar el contrato para confirmarlo”, advierte Fernando Sanahuja.

Para poder cobrar el seguro de vida de la persona difunta, recomendamos que, en cuanto sea posible y a la mayor brevedad, se notifique el fallecimiento a la entidad aseguradora por escrito. A partir de ese momento, se deberán facilitar a la aseguradora algunos documentos para poder tramitar el cobro del seguro, como el certificado de defunción, la copia del último testamento y la identificación de los beneficiarios, entre otros.

“Las aseguradoras podrán solicitar la documentación que necesiten para valorar si procede el pago de la indemnización. En general, después de haber entregado todo que se requiere, la entidad suele dar un adelanto para el pago del entierro, entre otros gastos. Posteriormente tendrá tres meses desde que se notificó la defunción para entregar la cantidad de indemnización que corresponde, según el tipo de póliza del asegurado”, explica Fernando Sanahuja.

Además, las entidades ofrecen tres formas de pago, que suelen ser el pago único, la renta temporal, con la que se paga el importe en variosaños, y la renta vitalicia, en base a la que se divide la indemnización en cuotas mensuales dependiendo de la esperanza de vida del beneficiario.

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Estos interrogantes los ha respondido en Herrera a Cope Catalunya i Andorra Urtzi González, abogado del despacho Sanahuja Miranda: “En general, los seguros de vida deberían cubrir el fallecimiento por la COVID-19. Sin embargo, algunos pueden contener cláusulas de exclusión por pandemia o por virus que habría que analizar caso por caso”.

No obstante el letrado ha comentado que: “La mayoría de aseguradoras están pagando las primas de seguro de vida si el titular ha muerto a causa del coronavirus” . Otro tema, según el jurista, es que: “ También podría plantear dificultades si el asegurado no declaró en el cuestionario de salud, previo a la contratación de la póliza, que padecía enfermedades que supongan un riesgo de muerte por COVID-19. Por ello, se debe revisar cada póliza y plantear una estrategia de reclamación individualizada”.

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Por ahora, casi 30.000 personas han fallecido por coronavirus en nuestro país. Muchas de ellas contarían con un seguro de vida, ya que es un producto muy apreciado por los españoles (alrededor de 21 millones tiene contratado uno, según datos de la Asociación Empresarial del Seguro), y tras su fallecimiento, sus familiares han tratado de cobrarlos. Aunque los seguros de vida deberían cubrir el fallecimiento por la covid-19, en ocasiones las aseguradoras ponen trabas a hacerlo si el asegurado no declaró en el cuestionario de salud, previo a la contratación de la póliza, enfermedades preexistentes que agravan el riesgo de fallecer si contraes este coronavirus, algunas tan comunes como la hipertensión o la diabetes.

¿Puede negarse el seguro? 

¿Tienes hipertensión o insuficiencia cardiaca? Son algunas patologías que una aseguradora puede esgrimir como causa para no dar una indemnización tras un fallecimiento, alegando que existían enfermedades previas no declaradas que agravan la evolución de la covid-19 y pueden provocar la muerte. ¿Es legal aferrarse a esta situación?

Como sostiene Fernando Sanahuja, abogado del despacho Sanahuja-Miranda, la aseguradora solo puede actuar así “si existe un cuestionario de salud y está firmado por el asegurado”. Además, no vale un cuestionario cualquiera, ya que, de haberlo, el seguro solo se podría aferrar a patologías previas “si el cuestionario pregunta por ellas en concreto y tú no has contestado”.

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A la espera de las investigaciones que determinen las causas y las secuelas del coronavirus, así como a la aparición y comercialización de una vacuna, esta circunstancia provocará que las aseguradoras revisen sus cuestionarios de salud, según apunta el letrado Fernando Sanahuja, socio de Sanahuja Miranda Abogados. «No será un cambio inmediato, comenta, porque la gestión interna en estas compañías es muy compleja y sus decisiones largamente analizadas, pero a medio plazo detectaremos que los cuestionarios de salud previos a la subscripción de la póliza se habrán modificado o ampliado», insiste. «Nunca se preguntará ‘ha padecido virus SARS-CoV-2’, pero sí habrá un abanico más extenso de posibles afecciones», añade.

Dolencias como la hipertensión arterial o la diabetes que, aunque son patologías importantes, podrían parecer intrascendentes para figurar entre los máximos riesgos en un expediente de salud, han ganado relevancia médica porque están en la lista de enfermedades previas que predisponen a un paciente para que fallezca por Covid-19. También habrá especificaciones para cardiopatías, enfermedades pulmonares crónicas, inmunodepresión…

A pesar de que una póliza de vida no excluya la pandemia o virus, «si las compañías no quieren pagar, las aseguradoras podrían acogerse igualmente a que alguna de estas patologías -ahora reconocidas en los perfiles de enfermos covid- no fue informada en la fecha de la contratación», advierte Urtzi González, también abogado del despacho Sanahuja Miranda.

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Como resultado, muchas pólizas de seguro quedan sin cobrar. “La mayoría están vinculadas a la contratación de productos bancarios para garantizar el cobro de hipotecas, préstamos o tarjetas de crédito, y por esto los familiares no saben de su existencia”, indica Urtzi González, abogado del despacho Sanahuja Miranda. 
 

Para tal fin se creó el Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento, que depende del Ministerio de Justicia, con la finalidad de informar a los interesados si una persona fallecida tenía contratado un seguro y con qué entidad para ayudar a los beneficiarios a reclamar la indemnización correspondiente.  

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El 50 % de los españoles cuenta con un seguro de vida, según datos de la Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA). Pero estos productos no solo se ofrecen en pólizas específicas, sino que hay seguros de vida vinculados a hipotecas, préstamos o tarjetas de crédito. ¿Cómo responden todos ellos en caso de un fallecimiento por coronavirus?

Pandemias, conflictos bélicos y situaciones de similar índole pueden estar excluidas de los seguros de vida. En el caso del coronavirus, la mayoría de los seguros de vida deberían cubrir el fallecimiento, pues la covid-19 “no anula per se” el beneficio que brinda un seguro de vida a los familiares del fallecido, según explica Urtzi González, abogado del despacho Sanahuja Miranda.

Sin embargo, hay ocasiones en las que pueden denegar el cobro del seguro:

• Si tu póliza excluye la pandemia. Casi todas las pólizas excluyen las pandemias, las crisis militares, etc. No obstante, conviene saber que la mayoría de las aseguradoras han decidido no aplicar la exclusión de pandemia y cubren los casos de fallecimiento a causa de la covid-19.
• La existencia de enfermedades preexistentes a la contratación del seguro que eran un factor de riesgo para el fallecimiento por covid-19. Esto “podría ser una causa para que la aseguradora anule la cobertura”, aclara el abogado. En concreto, hay enfermedades como hipertensión o diabetes que multiplican el riesgo de fallecimiento en caso de coronavirus, y puede que el seguro esgrima su existencia para no pagar.
• Si existen límites temporales: si hay un periodo de carencia en el que el seguro no está activado.
• Si alegan fuerza mayor. Habría que mirar caso por caso según lo que se exponga en la póliza, indica González.

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