Hipoteca multidivisa: ¿cómo saber si puedes reclamar su nulidad?

Imagen de Fernando Sanahuja
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Los afectados por las cláusulas poco transparentes de las hipotecas multidivisa pueden solicitar la nulidad de la cláusula de divisa extranjera y todos los efectos que conlleva. Te explicamos cómo saber si eres uno de ellos y cómo realizar tu reclamación.

En los últimos meses se ha abierto una puerta para miles de reclamaciones judiciales, incluso con indemnizaciones medias de hasta 75.000 euros. ¿De qué hablamos? Pues de la última sentencia del Tribunal Supremo que declara nulas a aquellas hipotecas multidivisas que no fueron concedidas de forma “transparente” por las entidades bancarias que las emitieron.

Se calcula que hay unas 70.000 hipotecas multidivisas en España. La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) estima que tan solo un 8% de los afectados ha iniciado ya acciones judiciales.

Antes de entrar en detalles sobre cómo saber si eres uno de los afectados y si puedes realizar tu reclamación, repasemos primero a qué se refiere este tipo de préstamo bancario tan tóxico.

¿Qué es la hipoteca multidivisa?

A diferencia de una hipoteca normal, la hipoteca multidivisa se caracteriza porque el capital prestado por la entidad bancaria no es en Euros. En su lugar, el préstamo se realiza en una moneda extranjera, en su mayoría yenes, francos suizos, dólares australianos, entre otros, y depende de la fluctuación de esta.

Esta divisa es modificable bajo un coste que es predeterminado en las cláusulas del préstamo hipotecario.

A su vez, en vez de estar referenciada al EURIBOR o el IRPH (los índice más comunes para las entidades bancarias en España), generalmente lo hacen a un tipo de referencia extranjero. La más habitual es el LIBOR, una tasa de interés intercambiable del mercado de Londres.

De esta forma, la banca ofertaba una cuota muy baja y atractiva para el consumidor. Sin embargo, cuando la moneda seleccionada se revalorizaba frente al Euro, el tipo de interés aumentaba. Esto hizo que la hipoteca dejara de ser barata para miles de personas, y en cambio pasara a ser tan cara que prácticamente no se amortiza capital.

¿El resultado? Clientes que llevan años pagando religiosamente su cuota y que siguen adeudando prácticamente todo el préstamo o inclusive más de lo que el banco les prestó.

Entonces, ¿por qué ahora puedo hacer una reclamación?

Pues, resulta que el último 15 de noviembre de 2017 el Tribunal Supremo dejó en claro que si el banco que concedió la hipoteca multidivisa no fue “transparente”, entonces esta es nula.

En otras palabras, se considera que el banco emisor de la hipoteca no actuó de buena fe, ya que no le entregó a su cliente toda la información precisa para que éste fuera consciente de los riesgos que asumía al pedir un dinero prestado en una divisa diferente el Euro.

Es así como el Tribunal Supremo abrió las puertas a reclamar, por vías judiciales, lo pagado de más a lo largo de muchos años, a la gran mayoría de quienes suscribieron estas hipotecas.

¿Cómo saber si fui afectado?

Para saber si fuiste afectado y si puedes realizar tu reclamación, será necesario tener en claro los siguientes puntos:

  • ¿Has sido informado de los elementos que pueden incidir en el alcance de tu compromiso al contratar la hipoteca multidivisa, permitiéndote evaluar el coste real y total de su préstamo?
  • ¿Has sido informado de la posibilidad de apreciación o de depreciación de la divisa del préstamo y los riegos que estos movimientos pueden suponer para ti? Estos datos pueden plasmarse al mostrar la evolución histórica de las divisas, y haciendo hincapié en la volatilidad del mercado y su carácter voluble
  • ¿Te han informado sobre los efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio?
  • ¿Y sobre la apreciación del tipo de interés de la divisa del préstamo?
  • Por último, ¿te han informado sobre los riesgos inherentes a la suscripción de un préstamo en divisa extranjera, sobretodo en el supuesto en el que no percibas sus ingresos en esa divisa?

En el caso en el que no encuentres ninguna cláusula informando sobre estas aclaraciones relevantes, entonces aquí te explicamos qué debes hacer para tu reclamación.

¿Cómo puedo reclamar la nulidad de la hipoteca multidivisa?

En primer lugar, una reclamación de nulidad de una hipoteca multidivisa se lleva a cabo por vías legales, por lo que te recomendamos acudir a un abogado. Es muy importante que te encuentres bien asesorado y que des cada paso de la mano de un experto en el tema.

Luego, es muy recomendable realizar un Informe Pericial económico en el que se muestre al juez cómo, a pesar de haber estado pagando mensualmente la cuota hipotecaria, se siguen adeudando grandes cantidades de capital, hecho que acredita lo perjudicial de la hipoteca para un consumidor.

A su vez, este informe ayuda a ver cómo la oferta del banco, de hacer una hipoteca multidivisa, solo es recomendable para aquellos clientes que tengan conocimiento de la evolución del mercado de divisas y sus fluctuaciones (clientes profesionales, nunca minoristas).

La clave de la nulidad: el asesoramiento

En este caso y en muchos otros, hay que ir con mucha cautela y atención. Para ello, recuerda que será fundamental que recibas el correcto asesoramiento por parte de abogados especialistas en hipotecas multidivisa.

 

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