Seguro de vida: claves para la reclamación de la incapacidad permanente absoluta

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La reclamación de la incapacidad permanente absoluta de los seguros de vida conlleva un asesoramiento especializado, en este artículo lo exponemos. 

Prestación por IPA en los seguros de vida vinculados a un préstamo hipotecario

Conviene recordar que todo prestatario de un préstamo hipotecario (lo que entendemos habitualmente como “hipoteca”) se ha visto obligado por la entidad bancaria a concertar un seguro de vida que cubra parte o todo del importe a amortizar de dicho préstamo en caso de muerte del asegurado.

De tal modo que si el prestatario fallece, la entidad bancaria prestamista tendrá derecho a cobrar, en su condición de beneficiaria, todo o parte del importe que reste por amortizar del préstamo hipotecario.

Pero si respecto al fallecimiento es claro el derecho del asegurado (en su caso, de sus herederos) a reclamar a la aseguradora el pago de la prestación prevista en la póliza, como especialistas hemos detectado que no es tan conocida la posibilidad de reclamar la prestación estipulada en la póliza de seguro de vida por IPA del asegurado, cobertura que se encuentra prevista en la práctica totalidad de los seguros de vida.

¿Qué es la incapacidad permanente?

Según nos dice el Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales, la incapacidad permanente es la situación del trabajador que, después de haber estado sometido al tratamiento prescrito, presenta reducciones anatómicas o funcionales graves, susceptibles de determinación objetiva y previsiblemente definitivas, que disminuyan o anulen su capacidad laboral.

¿Cualquier incapacidad permanente da derecho a cobrar el seguro de vida?

La incapacidad permanente que usualmente da derecho al cobro de los seguros de vida se puede dividir, al menos, en dos grados: absoluta y gran invalidez. Vamos a ver qué diferencias hay entre cada una de ellas.

  • Incapacidad permanente absoluta: Es aquella que inhabilita por completo al trabajador para toda profesión u oficio.
  • Gran invalidez: La situación de un trabajador afectado de incapacidad permanente que, a consecuencia de pérdidas anatómicas o funcionales, necesita la asistencia de otra persona para llevar a cabo los actos más esenciales de la vida, como vestirse, desplazarse, comer y análogos.

Para cobrar la prestación que corresponda a la IPA en el seguro de vida, el asegurado deberá acreditar a la aseguradora la concesión por la Seguridad Social del cualquiera de los dos anteriores grados.  

¿Cómo reclamar la cobertura por incapacidad permanente?

El asegurado que haya concertado un seguro de vida vigente y disponga de una resolución de la Seguridad Social que así lo reconozca, lo primero que debe hacer es verificar en la póliza si su seguro de vida cubre esta eventualidad.

Lo siguiente será recopilar toda la documentación necesaria para reclamar. Normalmente es la siguiente:

  1. Las condiciones generales y particulares de la póliza. En especial, el Cuestionario de Salud de la póliza en cuestión.
  1. Resolución de la Seguridad Social que concede la IPA.
  1. Historial médico del asegurado u otros informes relacionados con su estado de salud.
  1. Certificado de la entidad bancaria prestamista en el cual se índice el importe del préstamo hipotecario pendiente de amortizar a la fecha de la concesión del grado de incapacidad permanente (sólo en los seguros vinculados a préstamos).

Una vez que el asegurado disponga de la anterior documentación, puede solicitar el pago de la prestación por incapacidad permanente. En Sanahuja Miranda recomendamos encarecidamente que todo el proceso se haga bajo asesoramiento de letrado especialista en la materia, por cuanto la documentación que se envíe a la aseguradora en esta fase puede determinar el rehúse del pago de la prestación que corresponda.

Conclusión

Si usted tiene vigente un seguro de vida debe saber que puede tener derecho a una prestación por incapacidad permanente absoluta o gran invalidez si le ha sido reconocido este grado de incapacidad por la Seguridad Social.

Si se encuentra en este supuesto, debe recopilar la documentación necesaria y reclamar a la aseguradora el pago, para lo que recomendamos asesorarse de abogados especialistas en la materia para no dar pasos en falso y evitar el impago de la aseguradora.

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